从P2P到A2P,模式创新下的产业裂变

近日,风头正劲的融资租赁债权交易互联网金融居间服务平台e租宝不期而遇了一家公司的发难——融360网贷评级课题组将其评为C-级,并发布了三大风险提示。

“融360(www.Rong360.com),北京融世纪信息技术有限公司,成立于2011年10月,是中国领先金融垂直搜索平台。”

这是融360官网的自我介绍。

在国家并未对任何机构授予网贷评级相关资质的情况下,姑且不论融360这样一家“金融垂直搜索平台”是否具备网贷评级资质、其备受业内质疑的评级是否客观、公正、全面,也姑且不论在国内网贷行业评级普遍存在标准缺失、监管阙位、评级结果随意性大、缺乏公信力、甚至不乏利益驱使的大背景下,这样的评级有多少可资借鉴的参考意义,单就e租宝而言,作为互联网金融的新生事物,受到这样或那样的诘难其实并不足为怪。即便在美国这样一个评级制度相对成熟的国家,也不乏将璞玉当作顽石的例子。

亚马逊最早开始业务运营之际,曾被评级机构给予垃圾级评级。因为在亚马逊那里,评价标准还囿于资产、利润等传统模式的评级机构只看到了一家一味烧钱的在线书店,却没有看到全球互联网经济的大潮正汹涌而至,而亚马逊,正是那位勇立潮头的弄潮儿。

在互联网经济的浪潮里,亚马逊这样的例子并不鲜见。对于新生事物,很多时候,评级机构往往是误读的。对于新生事物,更需要的,是通过纷扰的表象看到本质,才能真正甄别砂砾与金石。

P2P水土不服的瓶颈

A2P网贷细分平台,这是e租宝的定位,也是其业务核心与本质。

要剖析A2P这一业务模式,就需要提及同门兄弟–P2P网贷。

P2P网贷行业起源于后金融危机时代的美国,其开山鼻祖是LendingClub。覆盖全美的完善征信体系是LendingClub成功的依托,也是其风控的基石。LendingClub不仅据以审核确定借款人信用等级,作为放款与费率依据。同时,也有效规避了违约风险——无所不在的成熟征信体系,决定了借款人违约成本极高。对于投资者而言,LendingClub虽只是纯粹撮合平台,一如其所声明的“风险由投资者自担、盈亏自负”,但其业务模式却空前成功,并成为全球首家登陆证券市场的P2P平台。

不过,这种先进的互联网金融模式一俟引进中国,却不得不面临水土不服的问题。在国内征信体系尚不完善的现状下,P2P平台不仅无法准确获取借款人信用报告,而且借款人违约成本也大为降低。加之国内金融市场化程度不够,“风险由投资者自担、盈亏自负”的模式很难为国内投资者所接受,客观上要求P2P平台必须为投资者负责,为借款人违约买单,承担“最后兑付人”角色。这种情况下,出于风控的考虑,P2P平台不得不进行模式上的本土化改造,如引入第三方担保机构和风险准备金等机制。这样一来,风险固然有所降低,交易成本却也随之上升,影响了投资人收益。

二次创新下的产业裂变

鉴于P2P在国内的这种水土不服、以及本土化改造的不尽理想。e租宝另辟蹊径,将业务触角伸展到了面临重大发展机遇的国内融资租赁行业上。

中国社会科学院金融研究所六月初发布的《融资租赁蓝皮书:中国融资租赁业发展报告(2014~2015)》指出,在“十三五”乃至更长一段时期内,我国融资租赁行业将保持持续快速增长的发展态势,融资租赁行业面临着产业结构转型升级、释放巨大融资租赁需求,以及互联网金融成为融资租赁业增长的重要引擎等重大发展机遇。

在行业面临爆发前夜、以及国家力倡互联网金融创新的大背景下,e租宝基于P2P模式,开创性地推出了“互联网+融资租赁”的A2P模式,从源头上解决了P2P在国内水土不服的瓶颈。

就本质而言,e租宝A2P模式其实是针对融资租赁行业的一个P2P垂直细分平台,融资租赁的特点决定了这一行业引入P2P更顺应国情,可以从根本上规避国内征信体系尚不健全的先天环境不足导致的风险,其对于P2P的革命性意义,也许不亚于最初支付宝对于网购的支撑与突破。

引入第三方担保机构和风险准备金等机制,虽是P2P适应国情的本土化创新与改造,但更多的只是一种变通,是P2P框架下的一种弥补机制,是一种“术”的创新;而A2P则是一种资产保障或抵押下的P2P网贷,是P2P在垂直细分领域的一个突破口,是一种“道”的创新,是P2P模式二次创新之下的产业裂变。

风控优势与生俱来

A2P由于将P2P一端的P(借款人)变换成为A(资产),使得单纯依赖于借款人信用的P2P变换为有真实资产保障的A2P,因而A2P有着P2P无从比拟的天然风控优势。

在P2P的PeertoPeer模式下,平台两端连接的是借款人与投资人,借款人信用成为客观上的投资标的。在国内征信现状下,纯粹P2P模式,风险极大,几乎不具实际可操作性;而引入第三方担保机构和风险准备金等机制的本土化改造,也无法从根本上解决风控问题,只能在一定程度上降低风险,且存在交易成本上升的副作用。

而在A2P的AssettoPeer模式下,平台两端连接的是资产与投资人,投资标的是来自融资租赁公司的优质应收债权资产,是看得见、摸得着的有形资产,而非P2P风险极高的无形信用投资标的。

A2P基于真实的融资租赁项目交易。融资租赁行业具有实物资产抵押的特点,融资租赁公司对设备享有所有权以及担保物权,租赁公司只拥有使用权,融资租赁公司以物权做担保,以企业使用设备获得的利润作为租金来源保障。如果设备承租企业违约,租赁公司有权收回设备,可以变卖处理以抵偿租金,最大限度地消除了风险因素。同时,融资租赁由于是基于客户设备需求进行融资,也有利于控制贷款方向,很大程度上防范了贷款挪用风险。

如果以银行信贷业务加以类比,P2P可以看作是无抵押无担保的信用贷款业务,这是银行信贷业务中,风险最大的一类业务。对于这类业务,银行通常有着非常严格的把控,只针对大型企业和央企等信用特别良好的客户。个人客户,则几乎没有申请到这类贷款的可能。这是由于这类业务的借款人如违约,仅影响其信用记录,银行并无其他制约与补救措施。

而A2P则可以看作是银行的质押贷款业务,更贴切的说,就是银行的应收账款质押业务。对于银行而言,这是风险极小、也是其乐意接受的信贷业务。在交易真实背景下,甚至可以放松对客户本身信用等级的考量,其安全性由此可见一斑。

担保与保理进一步彰显风控优势

为进一步加强风控,保障投资人资金安全,e租宝还借鉴了P2P的本土化创新模式,引入了第三方担保机构。

但与普通P2P平台模式下,第三方担保机构是资金安全的首要保障、高额担保费用影响到投资人收益不同,在e租宝的A2P模式下,融资租赁公司的优质债权资产才是资金安全的最核心保障,担保只是一种辅助安全手段,对于资金安全的重要性已退居其次,因而担保费率相对较低,对于投资人收益的影响也相对有限。

同时,为提高投资人资金流动性,e租宝还在国内首创了通过引入保理、实现投资人资金自由赎回的机制。由于国内投资人普遍风险判断和承受能力较弱,加入保理机制不但是一种增信措施,更能改善投资人的体验,满足投资人对资金的灵活性和安全性的需求。保理公司愿意接受e租宝平台投资人的债权转让,也从另一个侧面凸显了保理公司等第三方机构对于e租宝风控的认可。

多重机遇下的发展潜力

不久前,国内四大自贸区之一的天津市首开允许融资租赁公司和商业保理公司接入央行征信系统先河,此举将给e租宝的A2P模式带来积极的深远影响:一方面,可以让e租宝准确快捷地获取客户信用信息,通过e租宝平台进行转让的融资租赁债权产品将更安全、更透明,进一步提升平台的风险控制水准。另一方面,融资租赁公司和商业保理公司成为央行征信系统的数据提供者之后,意味着e租宝平台借款人的违约信息将进入央行征信系统,从而提高了借款人的违约成本。

e租宝的A2P平台不仅为普通投资者带来了安全稳定收益,也有着积极的社会效益。这种模式能够盘活社会存量资产,有利于破解中、小企业融资难题,为实体经济注入活力。

最新数据显示,作为国内最大的互联网金融A2P平台,e租宝累计成交额接近100亿,再创历史新高,这其实也在某种程度上昭示了顺应国家产业政策与国情、面临着多重发展机遇的e租宝自身的巨大发展潜力。

SEO排名不好的原因不是单方面,需要考虑一个综合因素

说自己网站SEO排名不好找我来帮忙分析,其实SEO排名不好的原因不是单方面,需要考虑一个综合因素,很多网站就是偏科导致了整个网站排名不好。原因是多,但最终还是围绕着四个因素来决定一个网站的排名。
1433425885340.gif
 品牌

  当你搜索产品词的时候,你会发现大多数的产品词都是由阿里巴巴、慧聪网、百度微购、京东等大型网站占住的,这就是品牌影响排名的因素,也是一个非常重要的因素。

  你可能不理解为何给大型网站排名,不给你网站排名,原因很简单,如果全部给了小网站排名,一天出现个几万个人因为使用百度搜索而被骗了,长期下来,谁还敢使用百度,唯一能够解决这个办法的只有给大型平台了,给京东,产品出问题了,京东有售后负责。你可能会说,你们也有售后、你们产品怎么好、你们公司售后多完美等,但拿什么来证明你的好呢?那只有品牌了。

  这个时候,你会说,如何解决品牌的问题,其实互联网越来越开放,解决品牌问题也越来越好办了,百度主要是根据新闻源来判断品牌的,比如一个网站经常被新闻报道,毫无疑问品牌自然就产生了,申请百度百科也很简单,发百度知道也容易了。至于如何发新闻源,就自己琢磨琢磨吧。

  内容

  首先要明确一点,内容不仅仅是文章,可能是产品、可能是列表、可能是tag等页面,所以要想解决内容问题,主要从你网站提供的价值和市场需求来做。

  比如:装修网站大多需求是图片,那么内容最佳是以图片为主,其次是找公司,然后提供对应的公司排行榜,当然一个词不只是一个两个竞争对手,所以我们需要满足的需求必须比竞争对手多,才能算是优质内容,至于如何挖掘用户需求,本文就不多解释了。

  不一样的需求由不一样的内容来满足,文字可以满足的劲量使用文字,文字不能满足的,试着用图片、视频来满足,还有特别的工具,那么就用特别的插件工具来满足。但最终离不开一个问题,那就是需求,而这个需求不是你说的算,也不是我说的算,而是用户的搜索习惯数据说的算。

  链接

  有人说绿萝算法2.0推出之后,链接基本上没有多少作用了,其实这是一个错误的说法,绿萝算法只是禁止买卖链接,并没有说链接对SEO排名完全失效,另外我可以给出一个肯定的答案,那就是链接还是有作用的。

  比如:内容网站1000强全部加上了你的友情链接,你觉得你网站没有排名吗?毫无疑问是有排名的,而且排名会非常好,有排名的原因不是传递权重,而是形成了一个品牌。

  虽然上面的比如有点夸张,只有夸张一点,才能把效果说的更明显,那么缩小一点的说,链接还是有作用,那么链接如何获得呢?主要从两个方面进行,SEO外链和友情链接。

  高质量的外链个人认为是投稿获得或者是用户自愿转载获得,低质量的外链往往是在论坛、博客发垃圾广告获得的外链,垃圾外链通常是利用SEO外链工具获得,正规网站不建议使用外链工具,黑帽SEO技术可以使用。

  至于友情链接嘛,上策是人家链接你,你不需要链接人家,中策人家网站权重比你高,你链接了人家,人家链接了你,下策是相等的网站,你链接了人家,人家链接了你。要想做上策,建议你做一个导航网站,把导航网站的权重做到3或4,然后做交叉链接。

  收录

  最终才考虑到收录问题,很多人不解的说,网站都没有收录,咱排名啊,其实这想法就错误了,如果一个新站,刚刚建立出来就被很多新闻源报道,并且内容丰富,还有很多大站对你站点有链接,你不要怕不会收录,百度也不敢不收录。

  看起来很美好,但是上面的说法好像和我们差距很大,不接地气,那么最终决定收录的原因还是在站内这一块,比如网站打开速度、垃圾页面、nofollow等等因素绝对,说白了收录主要是根据站内优化这一块挂钩,把站内优化做到位,收录基本不成问题。

车模变身销售顾问

上海车展车模变身“销售顾问” 衣着保守收入减半 下一组:组图:男子刺死情敌焚车伪造埋尸立坟假装自己遭抢劫NO.5/10现场的“小鲜肉”工作人员。…

【车模变身销售顾问 不露事业线收入减半】 2015年上海国际车展取消车模,在车展上再也见不到衣着暴露的车模。如今这些车模摇身一变成了销售顾问。

戚薇产后复出当总裁

原标题:戚薇产后当总裁公司上市李承铉求婚成包子脸 戚薇产后复出当总裁身材显圆润 昨天,刚当妈妈三个月,戚薇就复出了。戚薇亮相上海股交中心,以某品牌CEO身份出席…

#戚薇产后复出当总裁##戚薇CEO#2015年04月20日讯,上海,20日,刚当妈妈三个月,戚薇就复出了。戚薇亮相上海股交中心,以某品牌CEO身份出席上市挂牌仪式,身兼老板和孩儿她 … 戚薇产后复出当总裁身材显圆润 戚薇CEO唤老公李承铉为“欧巴” (分享自 )  

天安门泼墨

东城检察院指控,2014年3月6日中午12点,孙兵为达到个人目的,在北京市天安门城楼南侧小广场向天安门城楼毛主席像投掷墨水瓶,造成毛主席像污损,现场临时采取清场等…

南航校花陈都灵

虽然片中主演欧豪、杨洋、胡夏、马思纯不能来,不过苏有朋带来了南航校花同时也是小耳朵的扮演者陈都灵和“黑人”段博文。晨报也将送出五张见面会门票给读者,只要…

【南航校花陈都灵登顶第一校花 奶茶妹被秒杀 全国校花集体不服】 在一专为全国高校评选校花、校草的网站的校花校草排行榜上,南航机电学院大一女生陈都灵被网站推到了第一,而远近闻名的奶茶MM章泽天居然仅仅“屈居”第二。  

周冬雨被批没礼貌

原标题:新偶像:周冬雨男友曝光绯闻整容被批没礼貌 周冬雨被传是阮经天和许玮甯之间的小三 长相清纯的周冬雨被传是阮经天和许玮甯之间的小三,三人之间的情感纠葛…

【周冬雨被批没礼貌惹火孙红雷 周冬雨后台硬只爱富二代】 4月21日报道近日,孙红雷、周冬雨一起为新片宣传,不过不同常规的是,孙红雷在接受采访时,直言首次与周冬雨见面就让自己身心受到沉重打击。  

一周布条拉伸运动 减肥又健身

原标题:一周布条拉伸运动减肥又健身(图)

一.一天20分钟,一周的布条拉伸运动教程

1.高强度的全身肌肉运动

周一是一周锻炼的开始!需要高强度的锻炼。将s线条和提臀运动提升到最高等级吧。增加肌肉弹性的三套动作,集中锻炼,塑造基本的身体线条。

2.集中锻炼松弛手臂

周一锻炼全身肌肉,周二就把锻炼重点集中到手臂。运动强度中上,负荷不要太高。

3.放松疲劳身体的运动

工作需要休息,锻炼也需要劳逸结合。一周中间的星期三,适宜用拉伸运动放松身体。虽然是全身运动,但减少次数,不要太勉强身体。

4.消除浮肿和赘肉的拉伸运动

整天穿着高跟鞋行走,脚部浮肿很厉害。大腿拉伸运动放松臀部,帮助消除腿部浮肿。就连久坐生出的大腿赘肉,也能有效去除。

5.彻底休息的前一天,全身高强度运动

周末运动强度会变低,周五晚上用高强度拉伸运动保持身体紧张。身体疲劳时,比平时更努力运动,反而收获更好效果。

6.中下级别的强度,维持身体紧张

周末降低运动强度,放松肌肉。彻底放松会让下周运动很难开始,维持在中等强度就好。四个部位都给予锻炼,但是次数控制在一套,不要太勉强身体。

7.轻松的全身运动结束

即将迎来新一周的周日晚上,高强度的运动赋予肌肉紧张感。臀部和肋下运动轻松结尾,晚上睡个好觉,运动不要吃零食。

二.4大弹力强化拉伸运动

1.手臂――肱三头肌拉伸运动

(1)两手分别在头顶和背后抓住布条,往上往下各拉扯3秒,维持动作,左右各10次。

(2)两手最大限度张开,在上下抓住布条,像风筝那样,把手臂往左右旋转。

(3)旋转的手臂顺势慢慢从前面放下,左右各10次。

2.增强两肋和外辐射肌弹力

(1)坐在布条上,舒展背部,一手将布条提起拉直。

(2)一边拉布条,一边把身体缓慢转至45度教,保持3秒后,复归原位。左右各做10次。

(3)跪着固定布条,两手张开比肩宽,拉住布条。保持抓住布条的姿势,逐渐往一侧下压。左右各做10次。

3.大腿肌肉三方拉伸

(1)端正跪好,一腿呈直角伸出,布条缠在脚背上往外拉,保持6秒以上。

(2)伸出的腿慢慢降到身侧,再往脸侧抬起拉伸,保持6秒以上。

(3)换一只手拿布条,将布条缠到另一只脚,重复相同动作,保持6秒以上。左右各做5次。

4.加强抬头肌的提臀运动

(1)以小猫姿势淌下,在一脚中间绑上布条,两手拉直固定。绑着布条的脚,以往后的趋势向上提升。提到比臀部稍高,再慢慢放下。左右各做15次。

(2)一腿保持盘腿坐姿,另一腿同时举起(像“4”字形状),把布条绑在脚掌中间,用力拉扯。

(3)腿往脸部方向拉伸,保持6秒。左右各做3次。

私房美照来一套

夏天是拍私房美照的好季节,无论是阳光还是温度都提供了非常好的环境条件。相对于春天过敏,秋冬干燥,肤质状况在夏季也是最优。万事俱备,只欠东风,现在就缺少一两套适合拍私房的美衣了~

私房美照来一套
点击这里购买——蕾丝吊带透明睡衣
01 如欧根纱一般清新唯美又不失小性感的风格,被大多数姑娘认可,妹纸们也希望自己的私房美照是这种风格。既然如此,白色薄纱、蕾丝自是必不可少。透明蕾丝的性感中,藏着细腻的柔软。

点击这里购买——雪纺半透两件套睡衣
02 温柔的卷发散落在干净柔美的暖米色雪纺裙上,不施粉黛的素颜也有着艳惊四座的美。褶皱荷叶边前襟抒写着小女子的浪漫情怀,柔美无限。内搭吊带裙拼接半透蕾丝,性感却不露骨。

点击这里购买——蕾丝拼接真丝吊带睡裙
03 将性感与热辣结合的风格也可以尝试,将清新的白色换成神秘的黑色即可。既然是私房照,尺度大点也无妨,深V领型凸显出极具诱惑力的丰满胸型,朦胧半透面料下,凹凸曲线尽显。

点击这里购买——荷叶边纯色家居服
04 纯净清新又不失少女甜美,荷叶边袖的妆点赋予了家居裙装与众不同的气息。简单又好看,能烘托氛围与情绪,又不会抢了美女主角的地位。宽松剪裁舒适中透着丝丝慵懒。

点击这里购买——荷叶边碎花裙式家居服
05 田园气息的小碎花可以让私房照充斥着邻家女孩般的气息,楚楚动人。发型以简洁清纯的丸子头为宜,韩式小美女的形象浑然天成。蕾丝花边袖的设计稍微夸张,提升裙装的设计感。

点击这里购买——真丝中袖长款衬衫
06 新吉列广告中高圆圆一袭白衬衫裸双腿的造型性感至极,却又意外地纯净。喜欢那样的feel,就准备一件可以当裙子穿的宽松白衬衫吧,能从男友那儿借到当然最好,买一件能当防晒衫穿着也不错。

点击这里购买——聚拢调整型纯色光面文胸
07 白色衬衫里面配一件纯黑色的光面文胸,可以是低调的哑光款,也可以是略带华丽的闪光款。白与黑的碰撞,经典又耐看,也为照片营造出百看不厌的黑白片的格调。

点击这里购买——水溶蕾丝立体薄款内衣
08 若身材足够匀称,以文胸为私房照造型服装即可。立体高贵的水溶蕾丝散发着公主气息,与少女心文胸一样有着清纯柔美的特质,又不会过于甜腻。淡淡的优雅感,游离其中。